Optimizacijom i preraspodjelom ukupnog financijskog stanja do nekoliko
stotina kuna uštede mjesečno.
Financijsko stanje svake osobe ili kućanstva može se svesti na jedan jedini broj, u
ekonomiji nazivan i neto bogatstvo.
U obzir treba uzeti svu financijsku i materijalnu imovinu, kao i sve obveze (dugove, odnosno financijska stanja s negativnim predznakom).
Prebacimo se odmah na praksu, paralelno izračunavajući neto bogatstvo na fiktivnom
primjeru uz davanje upute vama kako da izračunate svoje neto bogatstvo.
Koliko je moje neto bogatstvo?
Uzmite odmah papir i olovku i napravite dvije kolone STAVKA i STANJE.
Tu ćemo redom popisati sve što spada u vaše neto bogatstvo. Evo i popisa mogućih kategorija koji će vam pomoći da nešto ne zaboravite, a pokraj njega se nalazi i naš primjer.
Zbrojimo li sve ove stavke dobivamo neto bogatstvo, u ovom slučaju radi se o 300.850 kn. No, prije nego krenemo odgovarati na pitanje "i što sad s tim?", navest ćemo objašnjena za pojedine stavke i sugerirati kako doći do dotičnih stanja.
Izračun neto bogatstva u praksi
Stanje svih bankovnih računa koje posjedujete najlakše je provjeriti mobilnim ili internet bankarstvom. Alternativa je odlazak s karticom na bankomat za uvid u stanje tekućeg računa ili odlazak u banku za provjeru stanja ostalih računa.
U svakom slučaju preporučujemo otvaranje digitalnog oblika uvida u stanje računa koje možete obaviti bilo kad u kratkom vremenu. Osim toga, redovna provjera ukupnog stanja je važan dio praćenja protoka novca, nužnog za kvalitetno upravljanje osobnim financijama.
Ako posjedujete financijsku imovinu čija vrijednost može fluktuirati (npr. vrijednosni papiri ili udjeli u fondovima), razlika u stanju se evidentira kao prihod ili rashod, ovisno u kojem je smjeru otišla vrijednost.
Kod kredita se u stanje upisuje neotplaćeni dio glavnice. Dolaskom rate na naplatu vi otplaćujete dio glavnice (taj dio je transakcija prijenosa jer umanjuje stanje npr. tekućeg računa, ali umanjuje i preostali dug po kreditu za isti iznos, pa se vaše neto bogatstvo ne mijenja) i kamatu (taj dio se evidentira kao rashod).
U evidenciji kreditnih kartica potrebno je upisati ukupno stanje (izloženost), dakle sve što ste potrošili, a niste još platili, bez obzira je li dospjelo ili ne, i bez obzira na to koliko rata ili s kojim postotkom revolvinga otplaćujete dug.
Ako ste kojim slučajem dužni neki iznos novca prijatelju ili rodbini, iznos se u tablici neto bogatstva unosi s minusom. Ako su pak oni dužni vama, iznos unosite s plusom.
Gotovina koju imate pri ruci također je dio vašeg neto bogatstva – zavedite i nju u tablicu. I na kraju, materijalna imovina. Najvažnije stavke u ovom dijelu su nekretnine i automobili, a ključno je da njihovu vrijednost procijenite realno, u smislu koliko biste sigurno danas za nju mogli dobiti novca. Precjenjivanjem materijalne imovine precjenjujete i neto bogatstvo, što vas može dovesti do pogrešnih financijskih odluka.
Zbrojimo li sve ove stavke, dobivamo iznos neto bogatstva, u našem primjeru, 300.850 kn.
Koliko me košta trenutna raspodjela mog neto bogatstva?
Sad kad imamo izračunato naše financijsko stanje u obliku jedinstvenog broja i njegovu raspodjelu po stavkama, vrijeme je da vidimo koliko nas upravo takva raspodjela košta.
Naime, i financijska i materijalna imovina mogu vam donositi i prihod i rashod, i to u dva glavna oblika: kamata i naknada.
Kamata se izražava u postotku ukupnog iznosa (na godišnjoj razini), a primjeri su kamatna stopa kredita ili revolving kartice, odnosno prinos na štednju. Primjeri naknada su članarine za kreditne kartice ili paušalne režije za vikendicu, a na pozitivnoj strani naknadama možemo smatrati prihod od najma ili dividendu dionica.
Jednostavnosti radi, u našem primjeru držat ćemo se samo kamata na financijsku imovinu, kako je prikazano na slici dolje. Želite li i vi nastaviti s ovom vježbom na svom primjeru, preuzmite tablicu ovdje!
Prepišite stanja sa svog papira, a dodatne parametre odredite sukladno nižim uputama. Ideja cijele ove vježbe je pokazati vam kako preraspodijeliti imovinu na onu koja je isplativija i time štedjeti novac na redovnoj mjesečnoj bazi.
Financijskoj imovini u primjeru pridružene su kamatne stope. Kod tekućeg računa radi se o stopi za minus, kod štednje imamo prinos u iznosu 2%. Kamata kod Visa kartice je revolving kamata, a u slučaju kredita govorimo o klasičnoj kamatnoj stopi. Ovakva raspodjela neto bogatstva donosi trošak od oko 19 tisuća kuna godišnje, odnosno gotovo 1.600 kn mjesečno.
Kako preraspodijeliti stanja i instantno osigurati redovnu mjesečnu uštedu?
Da biste smanjili trošak potrebno je preraspodijeliti imovinu na način da se zatvore najskuplje stavke (dugovi s najvišim stopama). To je moguće napraviti ili prebacivanjem sredstava s jedne stavke na drugu ili uzimanjem povoljnijeg oblika dugovanja.
Redoslijed zatvaranja treba biti takav da prvo zatvarate najskuplje stavke (najviša kamatna stopa) na račun najmanje isplativih (najniža stopa prinosa za štednju ili najniža stopa novog duga).
U našem primjeru zatvarat ćemo redom ove stavke: Visa (10,9%), Tekući račun (8%) i Gotovinski kredit (7%), u ukupnom iznosu 106.150 kn. Za to ćemo primarno koristiti gotovinu (0% prinosa) i Aktivnu štednju (koja je na svega 2% prinosa). Time zatvaramo
20.200 kn, a preostalih 85.950 kn ćemo zatvoriti hipotekarnim kreditom na vikendicu (kamatna stopa je 5%, dakle manje od svih stavaka koje zatvaramo, pa je takav potez isplativ).
Ovako izgleda nova raspodjela neto bogatstva:
Naravno, ukupno neto bogatstvo je ostalo isto (300.850 kn), ali se godišnji trošak smanjio s 18.944 kn na 15.548 kn, dakle ostvarili ste oko 3.400 kn uštede! Ovo je bio samo jedan način kako preraspodjelom financijskog stanja možete ostvariti manji mjesečni trošak. Prilikom odluke o ovakvim potezima svakako treba uzeti u obzir i vaš mjesečni protok novca, a kako ga točno evidentirati saznat ćete u nadolazećim objavama.
Tablicu koju smo koristili za ovaj izračun možete preuzeti na ovoj stranici, a ako želite dodatno prokomentirati ili se savjetovati oko svoje trenutne financijske situacije, besplatne konzultacije možete dogovoriti ovdje.
Piše:
Mario Jurčić, dipl. ing. financijske i poslovne matematike
P. S. Slobodno nam pišite ukoliko vas zanima neka specifična tema iz područja osobnih financija, rado ćemo je obraditi!
Povezani članci:
Članci u najavi:
Temelj upravljanja osobnim financijama o kojem nitko ne govori
Navika bogatih:kupuj jeftinije!